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Apple Card: Gute Software, aber keine Hexerei

14.08.2019 | 13:42 Uhr |

Apples Einstig in das Kreditwesen ist beachtenswert, aber die Karte selbst ist nicht revolutionär und sollte keine zu hohen Erwartungen schüren.

Eine ausgewählte Gruppe von Verbrauchern bekommt endlich ihre Apple Cards und das Internet quillt über von banalen Analysen über jedes alltägliche Detail. Haben Sie etwa das von dem Kerl mit einer Kreditwürdigkeit von nur 620 gehört, dessen Kartenantrag genehmigt wurde? Wow!

Ich verstehe es ja. Es geht schließlich um Apple. Alles, was das Unternehmen tut, wird lebhaft diskutiert, dabei gerät auch vieles schnell in Vergessenheit. Aber die Apple Card wird überschätzt: Abgesehen davon, dass die Apple Card von Apple stammt, ist sie überhaupt nicht sehr bemerkenswert.

Nur eine weitere Mastercard

Im Kern ist die Apple Card nur eine weitere Cashback-Kreditkarte. Es ist eine Mastercard. Es wird von einer großen multinationalen Bank (Goldman Sachs) ausgegeben. Sie bietet Zinssätze, die höher sind als bei vielen anderen Kreditkarten, die aber am unteren Ende der Skala für ähnliche Cashback-Karten stehen.

Und genau wie die Angebote von Citi, Chase, Bank of America oder Wells Fargo werden viele Menschen für sie zugelassen. Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit werden niedrige Limits und hohe Zinssätze erhalten, Menschen mit hoher Bonität werden gute Kredite mit hohen Limits und niedrigen Zinssätze bekommen. Menschen, die an sich keine weiteren Schulden aufnehmen sollten, werden das mithilfe der Apple Card  können. Nichts davon ist neu.

Auf der Rückseite sind die Logos von Goldman Sachs und MasterCard zu sehen.
Vergrößern Auf der Rückseite sind die Logos von Goldman Sachs und MasterCard zu sehen.
© Apple

Einige Leute werden ein Kreditlimit erhalten, das zu niedrig bemessen ist, um ein brandneues, hochwertiges iPhone zu kaufen. Dies bedeutet keine große interne Inkonsistenz oder skandalöse Kontrolle. Tatsächlich ist das nicht einmal bemerkenswert.

Ein neues iPhone XR mit Inzahlungnahme eines alten Geräts kann etwas unter 500 Dollar kosten, dem schlechtesten Kreditlimit. (Mit Apple Card hat man immer ein iPhone, das man in Zahlung geben kann, weil man ein iPhone benötigt, um die Karte zu beantragen.) Darüber hinaus gibt es viele sehr beliebte Apple Produkte, die man mit einem niedrigen Kreditlimit kaufen kann, wie Airpods, ein Apple TV oder eine Apple Watch. Und natürlich kann auch ein High-End-iPhone problemlos auf Raten wie mit dem iPhone Upgrade Program erworben werden.

Davon abgesehen wird es natürlich Menschen mit niedrigen Kredit-Scores geben, die damit ein brandneues iPhone XS vollständig bezahlen könnten. Das kommt nicht überraschend: Weil  die Apple Card nur eine Kreditkarte ist – die sind alle so.

Sie sollten nicht erwarten, dass die Apple Card als Kreditkartenseite etwas leistet, was andere Karten nicht können. Es gibt Karten mit besseren Tarifen. Es gibt Karten mit besseren Belohnungen. Es gibt noch andere Karten mit vielen datenschutzrelevanten Merkmalen. Es gibt noch andere Karten für virtuelle Zahlungen. Es gibt noch andere Karten ohne Gebühren. Es gibt noch andere Karten aus Metall statt Plastik.

Es mag schwierig sein, eine einzige Karte zu finden, die all diese Dinge kombiniert (oder auch nur alle, die Ihnen wichtig sind), aber Goldman Sachs und Mastercard erfinden hier kaum etwas Neues.

Software sieht sehr nach Apple aus

Wenn es ein Alleinstellungsmerkmal für die Apple Card gibt, dann ist es die Software. Sicherlich bietet keine andere Karte eine blitzschnelle Anmeldung und Genehmigung von fast jedem iPhone direkt aus der Wallet App heraus. Natürlich erfordert auch keine andere Karte das.

Das entscheidende Merkmal der Apple Card ist die enge iPhone Integration.
Vergrößern Das entscheidende Merkmal der Apple Card ist die enge iPhone Integration.
© Apple

Die Apple Card leistet hervorragende Arbeit bei der Klärung des Verhältnisses zwischen Ihren Zahlungen und den fälligen Zinsen, mehr als jede andere Karte, die ich kenne. Die Verbraucher darüber aufzuklären, ist großartig, und Apple könnte hier noch mehr tun. So könnte beispielsweise Ihr Einkaufsprotokoll den berechneten Preis und auch den tatsächlich bezahlten Betrag unter Berücksichtigung von Cashback und Zinsen anzeigen.

Die Verwaltung von Zinsen sollte für Sie mit dieser Karte wahrscheinlich von begrenztem Wert sein. Wenn Sie überhaupt ein Guthaben auf der Apple Card haben, machen Sie es falsch. Cashback-Karten wie diese bieten weitaus schlechtere Zinssätze als solche mit eingeschränkteren Leistungen und der Zinsunterschied ist immer viel größer als selbst die großzügigste Rückzahlung. Wenn Sie Ihre Apple Card (oder eine andere Cashback-Karte) nicht jeden Monat vollständig ausgleichen können, sollten Sie wirklich eine andere Karte mit einem viel niedrigeren Zinssatz verwenden.

Apple macht auch einen hervorragenden Job bei der Kategorisierung von Einkäufen, sodass Sie sehen können, wo Sie Ihr Geld ausgeben und wofür. Andere Kreditkarten haben ihr Angebot in diesem Bereich wirklich intensiviert, aber keine ihrer App-Interfaces sieht so elegant oder klar aus wie die von Apple.

Viele Karten haben ein gutes Einkaufsprotokoll, aber Apple bringt das auf die nächste Stufe.
Vergrößern Viele Karten haben ein gutes Einkaufsprotokoll, aber Apple bringt das auf die nächste Stufe.

Auch wenn es darum geht, Ihre Ausgaben zu protokollieren, kommt die Apple Card mit einem Haken. Andere Karten können Ihre Daten leicht auf beliebte Plattformen wie Mint exportieren, sodass Sie einen vollständigeren Überblick über Ihre Finanzen erhalten. Die Apple Card unterstützt das noch nicht; Sie müssen die Wallet-App verwenden, um die mit Apple Card getätigten Käufe zu sehen und eine andere App für alles andere.

Wenn sich die Apple Card in irgendeiner Weise von der Masse abhebt, dann ist es die Art und Weise, wie ihre Softwarekomponente so sehr von Apple geprägt ist: glatt und intuitiv, mit Blick auf Privatsphäre und Sicherheit, aber auch in sich geschlossen, vertikal integriert und standardmäßig in über hundert Millionen Taschen hinterlegt.

Apple bringt keine Disruption für Verbraucherkredite

Für einige ist die Kreditkartenindustrie als Ganzes ein Krebsgeschwür der Gesellschaft, die unsere Schwächsten ausbeutet, von unseren privaten Daten profitiert und dem Spätkapitalismus das Schlimmste ermöglicht.

Wenn Sie gehofft haben, dass der Einstieg von Apple für den Finanzdienstleistungsmarkt disruptiv ist, werden Sie von der Apple Card enttäuscht sein.

Apple Card nimmt am bestehenden Kreditkartenmarkt nur teil, anstatt ihn infrage zu stellen. Es gibt hier keine größeren Störungen, außer als Beispiel dafür, dass andere Unternehmen mit einem zu entwickelnden Ökosystem folgen könnten.

Würde Apple die Kreditwirtschaft verändern wollen, könnte die Firma ihr eigenes Produkt in ihrem eigenen Netzwerk anbieten – aber nicht unterstützt von einem bestehenden großen Finanzinstitut und nicht im System von Mastercard, Visa oder Discover.

Apple Card will das Apple-Ökosystem erweitern und nicht die Welt der Kreditkartenunternehmen in Frage stellen.
Vergrößern Apple Card will das Apple-Ökosystem erweitern und nicht die Welt der Kreditkartenunternehmen in Frage stellen.
© Apple

Stellen Sie sich ein Kreditnetzwerk vor, das tatsächlich niedrige Zinssätze bietet, die nicht auf Dauer anfallen, keine nennenswerten Transaktionsgebühren an Einzelhändler erhebt und Ihre Privatsphäre vor der grundlegenden Gestaltung der Art und Weise schützt, wie Transaktionen verarbeitet, übertragen und gespeichert werden.

Apple, mit etwa einer viertel Billion Dollar an Bargeld und vielen Millionen von Apple Pay ausgestatteten POS-Terminals und Websites, wäre eines der wenigen Unternehmen, das Mastercard, Visa und Discover mit einem solchen Verbraucherkreditnetzwerk herausfordern könnte. Natürlich müsste es dazu riesige regulatorische Hindernisse überwinden. Cupertino scheint einfach nicht interessiert, unwillig oder nicht in der Lage zu sein, dies zu tun.

Die Apple Card scheint fast darauf ausgelegt zu sein, die bestehende Kreditkartenindustrie nicht zu stören. Vielmehr zielt sie darauf ab, sie so zu gestalten, dass sie eine Lücke im Apple-Ökosystem schließt. Apple hat eine große und ständig wachsende Auswahl an Dingen, die Sie kaufen können: Apps, Abonnement-Services, Cloud-Speicher und natürlich eine wachsende Auswahl an Geräten und Zubehör. Man kann all dieses Zeug bei Apple kaufen, aber um dafür zu bezahlen, musste man selbst unter Verwendung von Apple Pay einen Schritt außerhalb des Ökosystems nehmen. Mit der Apple Card ist das nicht mehr der Fall und das scheint der Punkt zu sein.

Apple hat wie so oft ein Produkt eingeführt, das einfach, klar, durchdacht und wettbewerbsfähig ist. Es ist mehr evolutionär als revolutionär und es funktioniert mühelos mit dem Rest von Apples Angeboten. Es dient auch dazu, die Zäune um Apples Garten immer höher zu ziehen, was den Aufenthalt darin angenehmer macht, aber es wird immer schwieriger, wieder herauszukommen.

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